新築住宅を購入する際、「頭金」があればその分借入額が少なくなるので、利息の負担が減ります。しかし、頭金がなければ買えない（買わないほうがいい）わけではありません。むしろ頭金を貯めるより、頭金なしで今すぐ買うほうが得するケースもあるのです。今回は、新築住宅を頭金なしで購入するメリット・デメリットを解説します。「頭金なし」vs「頭金を貯める」のシミュレーションも行いますので、ぜひ最後までご覧ください。

新築住宅は頭金なしで建てられる？

新築住宅は、頭金なしでも建てられます。以前は物件価格の2〜3割は頭金が必要といわれていましたが、近年は頭金なしでも借りられる住宅ローンがたくさんあります。「頭金がないから家を買うのを諦めていた…」という人にとっても、選択肢が増えました。

頭金なしで家を買うメリット

頭金なしで家を買うメリットは、「手持ちの現金が減らない」「早く家が買える」の2つ。それぞれ詳しくみてみましょう。

手持ちの現金が減らない

頭金なしで家を買うメリットは、手持ちの現金が減らないこと。たとえば500万円の貯金があったとして、それを全額頭金にしてしまうと、いざというときに使える現金がなくなってしまいます。長い人生、いつなにが起こるかわかりません。特に住宅ローンの返済が始まると、ちょっとしたできごとでも、生活が苦しくなってしまうケースも。最低でも生活費の半年〜1年分は、手元に現金で残しておくと安心です。

早く家を買うことができる

数年かけて頭金を貯めるより、頭金なしのほうが「早く」家が買えるのもメリットのひとつ。たとえば家賃7万円の賃貸住宅で暮らしながら10年間頭金を貯めると、840万円の家賃を支払わなければなりません。一方、頭金なしで今すぐ家を買えば、家賃分の840万円はローンの繰り上げ返済にまわせるのです。若いうちは長期でローンを組めるので、毎月の返済額を減らせるメリットもあります。ケースによっては頭金を貯めるよりも、早く家を買うほうが得する場合もあるでしょう。

頭金なしで家を買うデメリット

頭金なしで家を買うと「返済負担が大きくなる」「ローン審査が厳しくなる」のがデメリット。ひとつずつ詳しくみていきましょう。

返済負担が大きくなる

頭金なしで家を買うデメリットは、住宅ローンの借入額が増えるため、返済負担が大きくなること。借入額が増える=利息額も増えるので、返済総額や毎月の返済額は高くなります。収入に見合わない物件を購入してしまった結果、返済負担が大きくなり、返済できなくなるケースも。

ローン審査が厳しくなる

頭金なしで住宅ローンを組もうとすると、ローン審査が厳しくなります。ローン審査は、「長期的に安定した収入が見込めるか」「年収に対して借入額は適切か」を判断します。つまり、契約者の返済能力がチェックされるのです。頭金なしだと借入総額・毎月の返済額が増えるので、頭金ありの場合より厳しく審査されることになります。

「頭金なし」vs「頭金を貯める」のシミュレーション

頭金なしで家を買うメリット・デメリットを説明しましたが、「結局どっちがいいの？」と迷われる人もいるでしょう。

今回は【住宅価格2,500万円・フラット35金利1.35%・35年ローン】を条件として、「頭金なし」と「頭金を貯める」を比較してみましょう。

頭金なしで今すぐ家を買う

家賃7万円の賃貸住宅に住んでいるNさん。頭金は貯めずに、今すぐ新築住宅を買いました。

借入額2,500万円に対して、総支払額は3,139万円。支払う利息総額は639万円です。

毎月の返済額は7.5万円なので、賃貸の家賃より5,000円高くなりました。

頭金を貯めてから家を買う

家賃7万円の賃貸住宅に住んでいるKさん。10年間で500万円の頭金を貯めてから新築住宅を買いました。

頭金なしで買ったNさんと比べると、利息額は128万円・総支払額は628万円減らすことに成功。

毎月の返済額は6万円なので、賃貸の家賃より1万円・頭金なしのNさんより1.5万円安いです。

ところが、頭金を貯める10年間で支払った家賃を含めた支出は、頭金を貯めたKさんのほうが712万円も多い結果となりました。

まとめ

新築住宅は「頭金なし」でも購入できます。手持ちの現金を減らさずに早く家が買えるのは、買主にとって大きなメリットといえるでしょう。デメリットは住宅ローン審査が厳しく、返済負担が大きくなる点が挙げられます。しかし、賃貸に住んでいて頭金を貯める間の家賃負担が大きい人は、頭金なしで今すぐ買うと総支出が抑えられるケースも。現在の生活状況を総合的に考えて、自分に最適な方法を選びましょう。